¿Qué es y qué significa el CAT?
Cuando solicitas un financiamiento, es muy común encontrarse con el término CAT, pero muchas personas no saben exactamente a qué se refiere. En este artículo, te explicaremos todo lo que necesitas saber sobre el Costo Anual Total (CAT).
¿Para qué sirve el CAT?
El CAT es una medida porcentual que se utiliza para conocer el costo total de un crédito. Incluye todos los gastos y costos adicionales, como las comisiones y la tasa de interés, que representan el total del servicio que ofrece cada institución financiera. Su objetivo principal es permitir a los usuarios comparar diferentes ofertas de crédito y tomar decisiones más informadas en cuanto al costo de financiamiento.
¿Cómo se calcula el CAT en una tarjeta de crédito?
El cálculo del CAT puede variar según la institución financiera, pero generalmente se toman en cuenta los siguientes elementos: tasa de interés, anualidad, comisiones y otros cargos adicionales. Estos valores se ponderan y se expresan como un porcentaje anual, lo cual permite tener una referencia clara del costo total del crédito.
¿Cómo calcular el Costo Anual Total desde el simulador de Banxico?
El Banco de México (Banxico) ofrece un simulador en línea para calcular el CAT. Este simulador considera los mismos elementos mencionados anteriormente y te proporciona el valor aproximado del CAT en base a los datos ingresados.
Lo no tan bueno del CAT
Si bien el CAT es una herramienta útil para comparar los costos de diferentes opciones de crédito, es importante tener en cuenta que existen otros aspectos a considerar. Por ejemplo, las condiciones específicas de cada crédito, como el plazo de pago y las tasas de interés, también pueden afectar el costo total y la conveniencia del financiamiento.
Preguntas frecuentes
- ¿Qué es mejor, un CAT alto o bajo?
- ¿Cómo sacar el CAT de un préstamo?
En conclusión, el CAT es una medida fundamental al solicitar un crédito, ya que te permite conocer el costo total de financiamiento. Asegúrate de analizarlo y compararlo antes de tomar cualquier decisión para evitar sorpresas desagradables en el futuro.
“Por lo general, entre más bajo es el CAT, menos costoso es el crédito”, Banco de México (Banxico).
El CAT (Costo Anual Total) es un indicador financiero que sirve para integrar todos los elementos que al final tendrás que pagar al solicitar un crédito. Anteriormente, realizar una comparación entre tarjetas de crédito resultaba poco efectivo, ya que solo tomar en cuenta la tasa de interés no ofrecía un panorama completo de lo que podrías esperar.
Con el Costo Anual Total, eso ha quedado en el pasado y definitivamente te permite visualizar de forma clara el costo real del financiamiento de tu tarjeta de crédito. El CAT incluye no solo la tasa de interés, sino también comisiones, seguros y cualquier otro cargo adicional que pueda aplicar el otorgante de crédito. Esto te ayudará a tomar decisiones a la hora de elegir un determinado producto o incluso cambiarte a una tarjeta más barata.
Es importante destacar que todos los otorgantes de crédito están obligados por ley a calcular y comunicar el CAT a través de la Circular 2001/2009 emitida por BANXICO. Esta medida tiene como objetivo fomentar la transparencia sobre los costos de los productos financieros y permitir a los usuarios comparar “peras con peras”.
¿Qué es el CAT Promedio?
El CAT Promedio es un indicador que representa el promedio de los CAT de varias instituciones financieras. Es una referencia que te permite tener una idea general de los costos que podrías encontrar en el mercado, pero recuerda que cada institución puede tener diferentes características y condiciones en sus productos financieros, por lo que es importante analizar y comparar detenidamente antes de tomar una decisión.
El CAT Promedio y su importancia en las líneas de crédito
El CAT Promedio es una herramienta que nos permite tener una idea clara de las condiciones que podríamos obtener al solicitar una línea de crédito promedio. Los bancos utilizan este indicador en su publicidad y en sus materiales informativos para mostrar las condiciones que podríamos tener al obtener un crédito.
Es importante tener en cuenta que cada persona es diferente y que el CAT real que terminemos pagando puede ser diferente al CAT promedio si no tenemos las mismas características que el cliente promedio.
Cómo se calcula el CAT en una tarjeta de crédito
Para entender cómo se calcula el CAT en una tarjeta de crédito, vamos a utilizar un ejemplo práctico:
Imagina que tienes una tarjeta de crédito con un CAT del 54%. En palabras sencillas, esto significa que si utilizas toda tu línea de crédito, a la tasa de interés promedio ofrecida por el banco, pagando la cuota anual de la tarjeta y liquidando los adeudos en 36 meses, terminarás pagando, además de lo que te prestaron, un 54% del total de tu línea de crédito por concepto de financiamiento y comisiones.
Es importante mencionar que esto es un escenario hipotético y puede variar dependiendo de cada situación. Sin embargo, el CAT nos ayuda a comparar diferentes opciones de crédito de manera más equitativa.
CAT promedio de las tarjetas de crédito más populares en México
| Costo anual promedio | Tarjeta de crédito Nu | CAT: 58.60% sin IVA |
| Tarjeta de crédito RappiCard | CAT: 58.90% sin IVA | |
| Tarjeta de Crédito Citibanamex Simplicity | CAT: 78.4 % sin IVA | |
| Tarjeta de crédito Vexi American Express | CAT: 77.1% sin IVA | |
| Tarjeta de crédito Volaris Invex 0 | CAT: 47.7% sin IVA |
Estas son algunas de las tarjetas de crédito más populares en México y su correspondiente CAT promedio. Si estás buscando adquirir una tarjeta de crédito, te recomendamos analizar cuidadosamente el CAT y todas las condiciones adicionales antes de tomar una decisión.
¿Cómo calcular tu Costo Anual Total desde el simulador de Banxico?
Calcular el Costo Anual Total (CAT) puede resultar complicado debido a las variables que intervienen, como la anualidad, la tasa de interés y la línea de crédito asignada. Cada caso es diferente y esto dificulta el cálculo del CAT.
Afortunadamente, el Banco de México (Banxico) ofrece una herramienta en su portal que facilita el cálculo del CAT. Para utilizarla, necesitas tener a mano cuatro datos: la línea de crédito, la tasa de interés anual, la comisión anual sin IVA y el pago mínimo.
Si deseas calcular el CAT específico de tu tarjeta de crédito, te recomendamos seguir los siguientes pasos utilizando la calculadora de Banxico:
- Ingresa a la calculadora de Banxico.
- Ingresa la información correspondiente, como el monto de crédito, las comisiones de apertura y el monto del recibo.
- Responde las preguntas que se te presenten, como la frecuencia de pago de tu crédito, si hay montos diferentes en cada mes y si existen cargos adicionales.
- Calcula el monto de tus pagos para obtener el costo anual total.
- Finalmente, selecciona “Calcular Costo Anual Total” y obtendrás el cálculo exacto del CAT.
Lo no tan bueno del CAT
Es importante tener en cuenta que el CAT asume que todos los usuarios de tarjeta utilizarán el financiamiento, es decir, pagarán menos del total del saldo a fin de mes, lo cual implicaría el pago de intereses. Sin embargo, existen personas a las que no les gusta pagar intereses y para quienes las tasas de interés son irrelevantes.
Para estas personas, puede ser más relevante comparar en términos de anualidad y las recompensas que pueden obtener por sus compras. Desafortunadamente, aún no existe una métrica similar al CAT que compare estos factores de manera integral.
¿Qué es el CAT y cómo afecta tus finanzas personales?
Si eres una de esas personas que no paga intereses, también conocidos como “Totaleros”, te recomendamos visitar nuestro sitio. En él, podrás realizar una simulación precisa sobre las recompensas que podrías recibir de acuerdo con tus gastos.
Por otro lado, aunque ya lo hemos mencionado, las instituciones que otorgan créditos están obligadas a realizar el cálculo y la publicación del CAT (Costo Anual Total) para todos sus productos. Sin embargo, su interpretación puede resultar confusa para el consumidor promedio. Esto se debe no solo a la manera de calcularlo y a la terminología utilizada, sino también a la falta de información proporcionada por las autoridades acerca de su aplicación práctica en la elección de productos financieros.
Esperamos haber aportado algo de claridad a tus dudas sobre el CAT. Sin embargo, si aún estás interesado en conocer más sobre sus orígenes, su cálculo e interpretación, te recomendamos los siguientes enlaces:
Recuerda que no solo es importante considerar el CAT, sino también comparar los beneficios, conocer los requisitos y tener en cuenta otros factores relevantes.
Preguntas frecuentes sobre el CAT
Ahora que ya sabes qué es el CAT y cómo calcularlo, así como habiendo cotejado algunas tarjetas de crédito para entender más sobre el tema, vamos a responder algunas preguntas esenciales sobre el CAT:
¿Qué es mejor, un CAT alto o bajo?
Aunque la respuesta pueda parecer obvia, es importante tenerlo muy claro. Es mejor que el CAT sea bajo, ya que representa la suma de los costos inherentes a tu crédito. En ese sentido, cuanto más bajo sea el CAT, mejor será para tu economía personal.
¿Cómo sacar el CAT de un préstamo?
Si estás buscando obtener un préstamo, es importante conocer el Costo Anual Total (CAT) antes de tomar una decisión. El CAT es un indicador que te permite comparar y evaluar distintas opciones de crédito, ya que incluye tanto los intereses como otros costos asociados.
Para calcular el CAT de un préstamo, puedes utilizar una calculadora proporcionada por el Banco de México (Banxico). Esta herramienta es útil para diferentes tipos de préstamos, como:
- Préstamos personales
- Préstamos automotrices
- Préstamos hipotecarios
- Préstamos de nómina
- Préstamos para adquisición de bienes
- Préstamos de empeño
- Préstamos de capital de trabajo
La calculadora del CAT toma en cuenta diversas variables, como el monto del préstamo, la tasa de interés, plazo de pago y los costos adicionales asociados al crédito. Además, permite seleccionar la periodicidad de los pagos, ya sea semanal, quincenal, mensual, bimestral, trimestral, cuatrimestral, semestral, anual o un solo pago al vencimiento.
Es importante recordar que para calcular el CAT se considera tanto el monto que recibirás como el que pagarás por el crédito. Esto incluye el monto principal, los intereses, el IVA, las comisiones, gastos y seguros, en caso de que apliquen.
Si vas a realizar pagos periódicos durante la vigencia del crédito, es fundamental verificar si los pagos ingresados en la calculadora incluyen el IVA. A partir del 17 de noviembre de 2009, el CAT debe calcularse sin considerar el IVA de comisiones ni intereses. Si ingresas montos de pago con IVA, el CAT resultante incluirá el impuesto.
Mantener un buen control y conocimiento del CAT te ayudará a tomar decisiones financieras más informadas y a encontrar la mejor opción de préstamo para tus necesidades.