¿Qué sucede si no pagas a tiempo tu tarjeta de crédito o departamental?
Entendemos que a veces, debido a diferentes circunstancias, es posible que no logres pagar tu tarjeta de crédito o departamental antes de la fecha límite. Pero, ¿qué ocurre cuando esto sucede? En este artículo te brindaremos toda la información necesaria para que comprendas cómo se calculan los intereses moratorios por atraso en el pago de tu tarjeta y cómo estos atrasos pueden afectar tu historial crediticio en el Buró de Crédito.
Las consecuencias de un pago atrasado
Si te atrasas tan solo un día después de la fecha límite de pago, y además no realizas el pago mínimo para evitar generar intereses, el banco o la tienda departamental aplicarán intereses moratorios por cada día que pases sin pagar. Esto puede tener un impacto negativo en tu historial crediticio y dificultar que puedas obtener un préstamo o una nueva tarjeta en el futuro.
¿Por qué se cobran intereses por un solo día de atraso?
Los bancos o tiendas departamentales que emiten tarjetas de crédito establecen fechas de corte y de pago que los clientes aceptan respetar al momento de obtener la tarjeta. Si te atrasas en los pagos, se te cobran intereses como consecuencia de la falta de cumplimiento de estas fechas acordadas.
La fecha límite de pago
Ya hemos mencionado en otros artículos y en el vídeo al inicio de este artículo, que la fecha límite de pago es el último día que tienes para realizar el pago de tu tarjeta. Puede ser el pago mínimo exigible en tu estado de cuenta o una cantidad superior.
¿Qué significa fecha de corte?
La fecha de corte es el día que marca el término de un período de registro de compras y, al mismo tiempo, establece el inicio de otro.
¿Cuántos días tengo para pagar a partir de mi fecha de corte?
A partir de tu fecha de corte, el banco te otorga hasta 20 días naturales para pagar.
¿Qué pasa si pago después de la fecha de corte?
Pagar después de la fecha de corte hará que la cantidad que tengas que pagar se calcule con base a todas las compras realizadas hasta ese día, es decir, que los intereses aumenten si has realizado muchos gastos.
Si por alguna razón no podrás pagar el monto completo de tu pago correspondiente, quizá te conviene pagar antes de la fecha de corte, de este modo disminuirás el saldo promedio diario sobre el que se calculan los intereses incluidos en tu pago mínimo.
¿Cómo se calculan los intereses de mi tarjeta?
Para calcularlos, tendrás que revisar el contrato que hiciste con tu banco para corroborar cuál fue la tasa de interés anual que pactaron. Este dato lo encuentras con un número y porcentaje y aplica para el porcentaje de interés que te cobrarán por atrasarte en los pagos.
Imaginemos que tienes una deuda en tu tarjeta HSBC 2 Now de $10 mil pesos. Sin embargo, no solo tendrás que pagar los $10 mil pesos que debes, sino también los intereses moratorios acumulados.
Según el contrato de HSBC, en cuanto a los intereses moratorios, la institución aplica una tasa adicional a la tasa anual de interés. Para este plástico en particular, supongamos que tiene una tasa de interés anual del 56.24% y, de acuerdo al contrato, se aplica un porcentaje adicional de 1.2 a esta tasa. El resultado es: 56.24 x 1.2 = 67.48% de intereses moratorios anuales.
Ahora necesitamos convertir la tasa de interés anual en una tasa mensual para poder calcular los intereses sobre la deuda. Para ello, dividimos el 67.48% entre los 12 meses, obteniendo una tasa de interés mensual del 5.6%.
Es importante tener en cuenta que la tasa de interés mensual se aplica al saldo promedio diario en tu cuenta, no al monto total de la deuda con el banco. El saldo promedio diario se calcula sumando los cargos y los pagos diarios durante el periodo y dividiendo el total entre los días del periodo.
| Días del periodo | Cargos | Pagos | Saldo diario |
| 1 | 0 | 0 | 0 |
| 2 | 0 | 0 | 0 |
| 3 | $1,500 | 0 | $1,500 |
Después de sumar todos los cargos y obtener el total ($163,900 en este caso), se divide entre los 30 días del periodo para obtener el saldo promedio diario, que en este caso es de $5,463.
Conociendo el saldo promedio diario y la tasa de interés mensual, podemos calcular los intereses que tendrías que pagar, que en este caso serían de $305.92.
¿Qué pasa si mi fecha límite de pago cae en sábado o domingo?
Si tu fecha límite de pago cae en sábado, deberás realizar el pago ese día, ya que es considerado un día hábil. Sin embargo, si la fecha límite cae en domingo, que es un día inhábil, la fecha máxima en la que puedes realizar el pago se correrá hasta el siguiente día hábil, por ejemplo, el lunes.
¿Qué pasa con mi Buró de Crédito cuando pago tarde?
Desde el primer día posterior a la fecha límite de pago en la que no has saldado tus consumos, se reflejará un atraso en tu historial de Buró de Crédito. En tu reporte de crédito especial, verás una tabla llamada “histórico de pagos” que califica tu comportamiento crediticio con números.
¿Cómo entender la tabla de Buró de Crédito?
En la tabla, se registra mes a mes tu comportamiento de pago, utilizando un guion o un número del 1 al 8, que se interpreta de la siguiente manera:
- – No se reporta información sobre el crédito en ese mes.
- 1 – Crédito al corriente.
- 2 – Crédito con atraso de 1 a 29 días.
- 3 – Crédito con atraso de 30 a 59 días.
- 4 – Crédito con atraso de 60 a 89 días.
- 5 – Crédito con atraso de 90 a 119 días.
- 6 – Crédito con atraso de 120 a 149 días.
- 7 – Crédito con atraso de 150 hasta 12 meses.
- 8 – Cuenta con atraso de más de 12 meses, cuenta con deuda parcial o total sin recuperar, o fraude cometido por el consumidor.
En la tabla, el color amarillo indica un atraso en el crédito de 1 a 89 días, mientras que el color rojo indica un atraso mayor a 90 días.
¿Cómo evitar que se me pase la fecha límite de pago de mi tarjeta?
Para evitar que se te pase la fecha límite de pago de tu tarjeta, te recomendamos seguir estos consejos:
- Configura recordatorios: Utiliza alarmas o notificaciones en tu teléfono para recordarte la fecha límite de pago.
- Establece una fecha límite personal: Si la fecha límite oficial es muy ajustada, establece un plazo personal anterior para asegurarte de realizar el pago a tiempo.
- Programa pagos automáticos: Si tienes la opción, configura pagos automáticos desde tu cuenta bancaria para que el pago se realice de forma automática antes de la fecha límite.
- Utiliza servicios en línea: Aprovecha las plataformas en línea que te permiten realizar pagos de forma rápida y segura desde cualquier lugar.
- Controla tus gastos: Lleva un registro de tus consumos y asegúrate de tener fondos suficientes para realizar el pago a tiempo.
Consejos para evitar desorganizarte y no caer en el pago de intereses
Aquí te ofrecemos algunos consejos que te ayudarán a mantener tus finanzas en orden y evitar pagar intereses innecesarios:
Ten a la mano la aplicación móvil de tu banco
- Descarga la aplicación móvil de tu banco y mantén un seguimiento detallado de tus cargos.
- Verifica la cantidad que deberás pagar mes a mes y las fechas de corte y pago.
No tengas más de dos tarjetas de crédito
- Limita el número de tarjetas de crédito que posees. Tener más de dos puede hacer que pierdas el control entre las fechas de corte y pago.
- Utiliza dos tarjetas de crédito de manera inteligente: una para las compras diarias y otra para las compras a meses.
Aprovecha los meses sin intereses
- Recuerda que financiarte a la tasa regular de tu tarjeta no es justificable bajo ningún motivo.
- Aprovecha las promociones de meses sin intereses, ya que son una buena alternativa para realizar compras a plazos sin incurrir en intereses.
Explora otras opciones de financiamiento
- Si necesitas capital para un proyecto emprendedor o una suma importante para amueblar tu casa, considera otras alternativas como los préstamos personales o los créditos de nómina.
- Estas opciones suelen ofrecer tasas más accesibles y plazos más largos, lo que puede facilitar el manejo de tu deuda.
Sigue estos consejos y estarás en el camino hacia una mejor organización financiera y evitarás caer en el pago de intereses innecesarios.