¿Qué es la TIIE?
La TIIE, o Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio, es una tasa representativa establecida por el Banco de México (Banxico) en base a las cotizaciones proporcionadas por las instituciones de crédito en el país. Fue instaurada en 1995 y se utiliza como referencia para determinar las tasas de interés en diversos instrumentos de crédito, incluyendo las tarjetas de crédito.
La TIIE nos permite conocer las condiciones monetarias del mercado, es decir, a qué tasa los bancos obtienen recursos de los ahorradores para posteriormente prestarlos mediante créditos. Además, también funciona como un indicador para conocer la ganancia de las instituciones bancarias.
¿Cómo se determina la TIIE en México?
La tasa de interés interbancaria de equilibrio en México es determinada por el Banco de México, quienes utilizan las cotizaciones presentadas por las instituciones de crédito. La fecha de inicio para el cálculo de la TIIE es la publicación en el Diario Oficial de la Federación.
¿Cómo afecta la TIIE en tus créditos?
La TIIE es utilizada por las instituciones bancarias como base para establecer el monto que deberás pagar por concepto de intereses en tus créditos. A esta tasa de referencia le agregarán un margen de ganancia que determinará el costo de financiamiento de tus compras con tarjeta de crédito, en caso de que decidas pagar a plazos.
Es importante tener en cuenta la TIIE al momento de utilizar una tarjeta de crédito, ya que fluctuaciones en esta tasa podrían afectar el costo total de tus créditos y el monto de los intereses que deberás pagar.
- Tarjeta A: con beneficios como reembolsos y descuentos en tus compras.
- Tarjeta B: con servicios adicionales como protección contra fraudes y asistencia en viajes.
- Tarjeta C: con acceso a programas de lealtad y promociones exclusivas.
Recuerda que la elección de una tarjeta de débito o crédito dependerá de tus necesidades y del análisis de las condiciones y beneficios que ofrecen las diferentes instituciones bancarias.
¿Cómo se calcula la TIIE?
La TIIE (Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio) es calculada diariamente por el Banco de México (Banxico) y se divulga a través del Diario Oficial de la Federación. También se puede consultar en el sitio web del Banco de México para plazos de 28, 91 y 188 días.
El cálculo de la TIIE se realiza tomando al menos las cotizaciones de 6 instituciones financieras. En caso de que no se obtengan cotizaciones de las 6 instituciones, Banxico establece la TIIE considerando únicamente las condiciones del mercado.
Un ejemplo para entender mejor el cálculo de la TIIE es utilizar la cotización dada por el Banco de México para un plazo de 28 días (TIIE 28 días) que es de 4.79 unidades. Sin embargo, el valor de la TIIE no es el único factor a considerar para conocer el porcentaje de interés que se pagará.
¿Cuál es la TIIE hoy?
Todos los días, Banxico publica la tasa de interés interbancaria de equilibrio en su sitio web. Al ingresar a la página oficial del Banco de México, encontrarás un recuadro con el valor de la TIIE y la fecha correspondiente.
¿Cómo se aplica la TIIE para calcular la tasa de interés en tus créditos?
En tu contrato con el banco, se establecerá la tasa de interés anual máxima que se utilizará para el cálculo de tus intereses en los créditos. Esta tasa generalmente se expresa sumando una parte fija (que representa el margen de ganancia del banco) y la cotización de la TIIE (costo del dinero). Por lo tanto, conociendo el valor de la TIIE, podrás calcular la tasa máxima que el banco podría cobrarte.
A modo de ejemplo, vamos a aplicar la TIIE en una tarjeta de crédito, considerando la siguiente información del contrato de la Tarjeta Clásica HSBC:
La importancia de entender la tasa de interés en las tarjetas de crédito
La tasa de interés es uno de los aspectos más importantes a tener en cuenta al momento de solicitar una tarjeta de crédito. Es fundamental comprender cómo se calcula y qué factores pueden influir en el porcentaje que se nos cobrará.
En el caso de la Tarjeta Clásica HSBC, se establece que la tasa de interés ordinaria será determinada sumando como máximo 35 puntos porcentuales a la TIIE a 28 días. Esto significa que, dependiendo del valor de la TIIE, la tasa puede variar.
Por ejemplo, si hoy la TIIE se encuentra en un valor del 4.79%, se aplicaría la fórmula: TIIE (4.79) + 35 = 39.79%. Sin embargo, es importante destacar que esto no implica necesariamente que el banco nos cobrará el 39.79%, ya que puede optar por una tasa menor, pero no superior a este límite establecido contractualmente.
¿Qué factores influyen en la tasa máxima que puede cobrar un banco?
En general, los bancos clasifican a sus clientes en diferentes rangos de tasas de interés, siendo la máxima el límite establecido. La asignación de cada rango está determinada por el riesgo que representa cada cliente, es decir, la probabilidad de que incumpla con los pagos.
De manera simple, aquellos clientes que utilizan de manera responsable su tarjeta de crédito y realizan pagos por encima del mínimo tienen más posibilidades de que se les asigne una tasa de interés menor en comparación con aquellos que utilizan su línea de crédito en su totalidad y solo pagan el mínimo requerido.
Por lo tanto, es crucial mantener un uso responsable de la tarjeta de crédito y realizar los pagos de manera puntual para tener una mejor tasa de interés.
Si quieres conocer la tasa de interés real que te está cobrando tu banco, es recomendable revisar tus estados de cuenta, donde encontrarás esta información.
Existen tarjetas de crédito que no utilizan la TIIE como referencia para calcular los intereses
Sí, algunas tarjetas de crédito, como las emitidas por Inbursa, utilizan una tasa de interés anual fija. Esto significa que no toman en cuenta la TIIE y evitan la necesidad de calcular el porcentaje de intereses que se aplicarán.
Al comprender cómo se calcula la tasa de interés en las tarjetas de crédito y qué factores pueden influir en ella, estarás mejor preparado para tomar decisiones financieras informadas y elegir la opción que mejor se adapte a tus necesidades.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que aunque el dólar blue tenga una cotización más baja, esto no significa que los intereses que te cobrarán sean más bajos. En general, las tasas de interés de las tarjetas de crédito en México no son precisamente bajas.
Si tienes una tarjeta de crédito y quieres evitar preocuparte por los cálculos de intereses, una solución simple es volverte totalero. Esto significa que pagarás el total de tus compras al final de cada mes o, si es posible, optar por financiamientos a meses sin intereses. De esta manera, no tendrás que preocuparte por la cotización de la TIIE (Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio) ni por la tasa que te asigne tu banco.
Te recomendamos leer nuestro artículo donde te presentamos una estrategia para organizarte y tomar medidas sólidas para dejar de pagar intereses en tus tarjetas de crédito. El objetivo es aprovechar al máximo estos instrumentos sin olvidar que, en promedio, las tarjetas en México tienen tasas de interés del 45%, por lo que no son la opción más adecuada para financiarse.